10+1 DŮVODŮ, PROČ PRAVIDELNĚ AKTUALIZOVAT POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI A DOMÁCNOSTI
2.11.2020 | MGR. JAN GRUFÍK, MBA, EFP
Je dobré si uvědomit, že domácnosti dnes platí bez problémů za pojištění svého vozidla i desítky tisíc korun ročně, ale za pojištění své nemovitosti, která má mnohonásobně vyšší hodnotu, se jim platby v řádu tisíců korun ročně zdají mnoho. V okamžiku, kdy se klient rozhodne na svém pojištění nemovitosti šetřit a poté nastane pojistná událost většího rozsahu a vznikne škoda ve výši například dvou milionů korun, je pak často rozčarován z toho, že pojistka nezafungovala a že pojišťovna při této škodě neplnila nebo výrazně krátila kvůli podpojištění. Pojďme se podívat na 10+1 důvodů, proč pravidelně aktualizovat pojištění nemovitosti a domácnosti. Když to totiž klienti nebudou dělat, mohou zbytečně přicházet o statisíce v rámci pojistného plnění.
1) VÝVOJ HODNOTY NEMOVITOSTI
Velmi častým problémem je, že klient neupravuje svou majetkovou smlouvu podle toho, jak se vyvíjí cena (hodnota) jeho nemovitosti. Pokud klient například před 5 lety uzavřel pojištění nemovitosti na tehdy skutečnou hodnotu 4 miliony Kč a dnes po 5 letech má jeho dům díky růstu cen nemovitosti hodnotu 5 milionů Kč, je dům aktuálně podpojištěn. Kvůli tomu klient nedostane zaplacenou plnou výši škody, ale bude na plnění krácený. V případě pojištění bytové jednotky přitom může být rozdíl ještě větší, protože za posledních několik let mohlo klidně dojít i ke zdvojnásobení ceny bytu.
Na trhu s pojistkami rodinných domů se určitě můžete setkat s případem, že klient platí 1 500 Kč ročně a je spokojen, jak platí málo. Není tedy divu, že se mu v porovnání s tím může platba třeba 6 000 Kč ročně zdát hodně. V prvním případě je ovšem dost pravděpodobné, že je na své stávající smlouvě výrazně podpojištěn, a proto by při pojistné události nedostal adekvátní plnění.
Na trhu s pojistkami rodinných domů se určitě můžete setkat s případem, že klient platí 1 500 Kč ročně a je spokojen, jak platí málo. Není tedy divu, že se mu v porovnání s tím může platba třeba 6 000 Kč ročně zdát hodně. V prvním případě je ovšem dost pravděpodobné, že je na své stávající smlouvě výrazně podpojištěn, a proto by při pojistné události nedostal adekvátní plnění.
2) VEDLEJŠÍ STAVBY
Klienti mohou své domy zvelebovat a dostavovat kolem nich další objekty, jako jsou například ploty, bazény, pergoly, altány a tak dále. Zapomínají však na to, že při uzavírání smluv tyto stavby neexistovaly, a tudíž nejsou pojištěny. Také proto je potřeba stávající pojistné smlouvy aktualizovat. Na dnes uzavíraných smlouvách bývají tyto vedlejší stavby často pojištěny v základním limitu a bez specifikace.3) VÝVOJ POJISTNÝCH PODMÍNEK
Na starších typech smluv je zpravidla menší rozsah krytí, než je tomu na smlouvách nových. Mnohdy mohou být okleštěné i samotné definice jednotlivých rizik a toho, na co se vztahují.4) ALLRISK POJIŠTĚNÍ SKEL
Pokud má klient starou majetkovou smlouvu, ať už v rámci pojištění nemovitosti, nebo domácnosti, je možné že daná smlouva nebude obsahovat allriskové pojištění skel, ale jen pojištění na vyjmenovaná pojistná rizika. Většina pojišťoven přitom tohle riziko umí dnes již allriskově. A pokud klient přece jen sklo allriskově pojištěno již má, může být stávající definice toho, co je sklo, velmi osekaná. Dnes je opět možné mít v rámci tohoto rizika pojištěné i sklokeramické desky, indukce, sprchové kouty, zasklení balkonu, sanitární keramiku a mnoho dalšího.5) TECHNICKÉ PORUCHY
Nové majetkové smlouvy na vybavení domácnosti umí poskytnout klientům pokrytí nákladů i při technické poruše vybavení domácnosti. Například přestane fungovat televizor a pojišťovna tuto škodu zaplatí nebo si klient rozbije telefon a pojišťovna opravu zařízení – případně náhradu – opět zaplatí. O tomto riziku se může majitelům dříve uzavřených smluv jen zdát. :-)6) STROJNÍ POJIŠTĚNÍ
Aktuální pojistné smlouvy zvládnou u klientů běžně allriskově pojistit strojní pojištění. Do rizika spadá kupříkladu porucha kotle, pojezdové brány, tepelného čerpadla a tak dále.7) POVODŇOVÉ ZÓNY A MOŽNOST JEJICH PŘEHODNOCENÍ
Můžete se setkat s klienty, kteří mají na svých majetkových smlouvách přirážku za to, že se nacházejí v povodňových zónách. I toto riziko je potřeba přehodnotit. Díky tomu, že různé obce dělají protipovodňová opatření, umí některé pojišťovny tato opatření zohlednit a individuální polohu nemovitosti na základě potvrzení obce, povodí, města a podobně přeřadit do kategorie bezpovodňové zóny. Tím lze klientovi ušetřit peníze.8) FREKVENCE PLACENÍ BEZ PŘIRÁŽEK
Některým klientům nemusí vyhovovat placení pojištění jednou ročně, ale přistupují na to, protože se domnívají, že právě díky této frekvenci mají lepší cenu, než kdyby platili čtvrtletně nebo měsíčně. I tento mýtus již dnes neplatí a jsou pojišťovny, které umožní platit klientům měsíční pojistné bez jakékoliv přirážky.9) SPOLUÚČAST
Ve starších typech smluv se běžně počítá s nějakou minimální spoluúčastí při pojistné události. V dnešní době existují pojišťovny, které mají spoluúčast nulovou.10) PLNĚNÍ V NOVÝCH CENÁCH
Na starších typech produktů se můžete setkat s plněním v časových cenách. Většina pojišťoven má dnes už v rámci svých produktů plnění v nových cenách, což pro klienta v konečné fázi znamená vyšší plnění v případě pojistné události.BONUSOVÝ TIP - CENA
Je samozřejmé, že setkáte-li se s klientem, který platí za pojištění svého rodinného domu 1 500 Kč ročně, těžko mu za tuto cenu sjednáte nové kvalitní pojištění. Je ovšem zajímavé, že ne vždy s přechodem do nové verze majetkového pojištění nebo k jiné pojišťovně s lepšími podmínkami a rozsahem krytí musí ke zdražení pojistky automaticky docházet. A pokud by i tak ke zdražení dojít mělo, bývá to zpravidla jen několik stovek ročně navíc. Ovšem za úplně jinou kvalitu produktu. Klientovi to lze vysvětlit na podobenství: Jeho aktuální pojistka znamená, že se vozí ve Favoritu. Vy mu oproti tomu nabízíte poslední typ Mercedesu, a to jen za nepatrnou roční částku navíc.